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Si vous démarrez une entreprise ou travaillez pour vous-même, vous ne penserez peut-être pas que vous avez besoin d'une assurance entreprise. Toutefois, compte tenu des risques actuels, l'assurance est un domaine qui devrait préoccuper tous les exploitants de petites entreprises ou tous les propriétaires uniques.

Quels sont les risques et quels types d'assurance devriez-vous envisager?

"L'assurance dont vous avez besoin dépend du type d'entreprise que vous exploitez", a déclaré Mike Barton, président de l'assurance des entreprises aux États-Unis pour Allstate Insurance.

Par exemple, un développeur de logiciel sous contrat qui travaille sur place chez son client aura des risques différents de ceux d’un exploitant de garderie qui exploite une entreprise à son domicile ou du propriétaire d’un service de courrier qui livre 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7 grande région métropolitaine.

"Quelles que soient vos activités, une police d’assurance responsabilité civile générale est un bon point de départ", a déclaré Kevin Hayward, agent de State Farm Insurance basé à Olympia (Washington).

Une police de responsabilité générale fournit une base de protection solide à votre entreprise. "Si vous organisez une fête à la maison pour la vente de cosmétiques et que quelqu'un glisse et tombe, cela ne sera pas couvert par votre police de propriétaire", a déclaré Hayward, "Mais une police de responsabilité générale pour les entreprises couvre ces incidents."

Ou prenez un coiffeur qui travaille chez elle: la plomberie de son salon provoque une fuite et une partie de sa maison est détruite. "C'est une activité qui a eu lieu dans le cadre de l'entreprise, elle ne serait donc pas couverte par une police d'assurance habitation", a déclaré Barton. Il serait couvert par une assurance responsabilité civile générale de l'entreprise.

Types d'assurance entreprise

"En vertu de la loi, nous sommes obligés de souscrire une assurance contre la faute professionnelle, mais je souscris également une assurance contre les accidents du travail, une responsabilité générale qui protège contre des incidents tels qu'un patient qui glisse ou qui tombe, et une assurance invalidité qui me protège si, pour une raison quelconque, je ne peux pas travailler, "a déclaré le Dr Mark Eberle, un rhumatologue de New York.

Randy Foster, président de The Artisan Group, une entreprise de construction et de conception située dans le nord-ouest du Pacifique, convient que les politiques de responsabilité générale et d'indemnisation des accidents du travail sont essentielles. "Nous avons également une politique automobile puisque nous sommes sur le terrain, en plus d'une politique d'erreurs et d'omissions qui couvre toute responsabilité professionnelle pour le travail de conception que nous effectuons", a déclaré Foster.

Eberle et Foster ont tous deux déclaré que, lorsqu'ils ont démarré leur entreprise, ils ont juste appelé pour se renseigner sur les assurances. Depuis lors, ils en ont appris davantage sur le sujet et sont mieux placés pour adapter l'assurance qu'ils souscrivent à leurs besoins. "C'était la clé", a déclaré Eberle, "Comprendre votre entreprise et quels types de couverture vous avez vraiment besoin."

Outre la responsabilité générale, les autres types d’assurance que les exploitants de petites entreprises devraient envisager sont les suivants:

Assurance des biens d'entreprise

"Les cabinets de dentistes sont un exemple où l'assurance des biens personnels peut être très importante", a déclaré Barton. "Le remplacement de quatre ou cinq fauteuils de dentiste, œuvres d'art et appareils à rayons X est très coûteux. C'est pourquoi vous souhaitez une couverture."

Assurance perte de revenu

Si un arbre tombe dans votre magasin et que votre entreprise est interrompue, le revenu pourrait s'arrêter pendant la réparation du bâtiment. Les compagnies d’assurance des entreprises offrent une assurance contre la perte de revenus dont la durée varie généralement entre un et six mois.

Assurance erreurs et omissions

"Pour les avocats, les comptables et les agents d'assurance, les polices de responsabilité commerciale ne vous couvriront pas si vous commettez une erreur ou une omission dans votre travail pour un client", a déclaré Hayward.

Assurance de compromission de données

"Nous avons tous vu de petites entreprises utiliser des cartes à puce dans leurs bureaux ou conserver des dossiers de clients sur leurs ordinateurs", a déclaré Barton. "Que se passera-t-il si ces données sont volées ou compromises? Les grandes entreprises paient des dizaines de millions de dollars pour protéger les données de leurs clients. Les entreprises de seulement 20 clients ont la même exposition."

Cyber ​​assurance

"Vous n'avez peut-être pas besoin de la cyberassurance si votre entreprise fabrique et vend des petits gâteaux, mais si vous effectuez des recherches ou conservez des enregistrements numériques de vos clients et que votre ordinateur est piraté par un ransomware, vous êtes exposé", a déclaré Hayward.

La meilleure valeur

Barton et Hayward recommandent aux propriétaires de petites entreprises de se procurer un "ensemble" de polices d’assurances pouvant couvrir la plupart de leurs besoins en matière d’assurance s’ils veulent obtenir le meilleur rapport qualité-prix.

"La prime que vous payez pour le forfait dépend de votre entreprise, mais pour de nombreux propriétaires de petites entreprises, le coût de la prime ne dépasse pas 500 dollars par an", a déclaré Hayward.

Ces formules d’assurance commerciale incluent la protection de la responsabilité civile générale ainsi que la protection de la balance des paiements. "Le paquet offre aux acheteurs un ensemble de couvertures robustes couvrant un large éventail de risques et très abordables", a déclaré Hayward.

Erreurs à éviter

Quelles erreurs les entreprises font-elles en achetant une assurance?

"La sous-évaluation des biens personnels et des stocks utilisés dans l'entreprise et qui ne seraient pas couverts par votre police d'assurance habitation est une erreur commise par de nombreux exploitants", a déclaré Barton. "Lorsque vous sous-valorisez des stocks et des biens professionnels personnels, vous créez une exposition pour vous-même si quelque chose se produit."

"Il est important de trouver un agent d’assurance qui comprend votre entreprise et ce que vous essayez de faire", a déclaré Hayward. "Si vous avez de bonnes relations de travail avec votre agent, vous avez quelqu'un qui est au sommet du marché et qui peut vous informer des nouvelles couvertures et des modifications de la couverture qui pourraient être utiles. Il est également important de voir votre agent chaque année pour vous assurer que toutes vos politiques sont mises à jour pour votre entreprise. "

Une personne de confiance

Selon Barton d'Allstate, un tiers de la main-d'œuvre américaine se trouve dans le secteur des petites entreprises. "Ce n'était jamais le cas auparavant, alors que la plupart des gens travaillaient pour de grandes entreprises, mais il y a eu un changement radical", a-t-il déclaré.

Ces propriétaires de petites entreprises doivent tout faire - de la fabrication de produits à la vente, en passant par le service clientèle, la tenue des livres et la souscription des bons types d’assurance. La plupart des propriétaires de petites entreprises n'ont pas de "sauvegardes". Ils fonctionnent maigres et ne peuvent travailler que le nombre d'heures de la journée.

Ainsi, il est facile de rater ou de sauter l’assurance qui est importante pour votre entreprise.

"Indépendamment de votre entreprise, il vous appartient d’évaluer les risques", a déclaré Hayward. "Un agent d'assurance bien informé qui comprend votre entreprise peut vous aider, ce qui rend importante la recherche d'une personne de confiance."

Un bon moyen de trouver un agent d’assurance compétent est de demander des recommandations aux autres personnes de votre entreprise. Une autre option pour les propriétaires de petites entreprises consiste à acheter en ligne une assurance entreprise.

Il existe des portails d’assurance des entreprises en ligne, tels que TechInsurance, que vous pouvez utiliser pour comparer les offres et les taux d’assurance.

La mise en garde est que vous devez d’abord effectuer vos propres recherches sur votre entreprise et sur ses besoins en matière d’assurance, car c’est vous qui choisirez la couverture dont vous bénéficierez.