C'est indéniable - Apple Pay sera enfin ce qui permettra aux paiements mobiles de se généraliser. Mais ce n'est pas la seule option. Google et PayPal sont également des acteurs majeurs, mais si leurs taux de réussite réels à ce jour sont un indice de la réception par Apple Pay, il est préférable que nous gardions un contrôle strict sur ces portefeuilles en cuir.

Pour mieux comprendre le paysage des paiements mobiles, j’ai fait quelque chose que la plupart des propriétaires de smartphones n’ont pas encore fait: acheter des objets dans des magasins physiques à l’aide d’un téléphone.

Il se trouve que, même si nous sommes peut-être convaincus de l'idée de remplacer nos portefeuilles par des téléphones, les détaillants ne le sont pas. Google Wallet, PayPal et Apple Pay sont tous des leaders en matière de paiement mobile avec une influence considérable, mais même ils ont du mal à amener les commerçants à investir dans la technologie permettant des transactions à paiement immédiat.

Il existe également SoftCard, une solution de paiement mobile de AT & T Mobility, T-Mobile et Verizon. Cependant, Softcard n’a jamais vraiment pénétré dans son contenu et a subi un changement de nom après que son nom original, ISIS, ait fini par être au centre de quelque chose de tout à fait différent.

Pourtant, c'est une bataille qui vaut la peine d'être menée. Les paiements mobiles offrent des niveaux de sécurité inégalés par les cartes à bande magnétique, ce qui réduit considérablement le nombre de fraudes par carte de crédit qui semblent désormais se produire toutes les semaines (voir Target, Home Depot, Michaels, rien que ces derniers mois).

Apple Pay

Juste une heure après l’installation d’iOS 8.1 (qui permet à Apple Pay), j’ai frappé le trottoir de New York, prêt à rencontrer le caissier qui ne comprendra jamais pourquoi je suis pompé pour dépenser mon argent. Cependant, cette excitation disparaît rapidement lorsque je réalise que de l'autre côté de la rue se trouvent un magasin de bagels pour maman (et partout à New York) et un magasin de fleurs.

J'ai enfin pris un taxi pour Whole Foods, un partenaire de lancement Apple Pay, qui m'a assuré de soutenir Apple Pay dès le lancement. Ils avaient raison. Et la transaction s'est déroulée sans accroc.

Une fois mon achat terminé, j'ai tapé mon iPhone sur le terminal de carte de crédit et l'écran s'est allumé. À ce moment-là, j'ai sélectionné la carte de crédit que je voulais utiliser, scanné mon empreinte digitale et - bip - la transaction était terminée.

Où Apple Pay gagne

Si l'iPhone 6 et 6 Plus font une chose extrêmement bien, c'est payer pour des choses. Les transactions prennent quelques secondes à compléter. Pour ceux qui ont l'habitude de sortir leur portefeuille d'un sac, le processus sera particulièrement bref.

Le principal atout d'Apple Pay est la sécurité. Lorsque vous enregistrez une carte avec Apple Pay, son numéro à 16 chiffres n'est pas stocké dans l'appareil. Au lieu de cela, votre iPhone envoie une commande ping à une entreprise telle que First Data pour échanger le numéro réel de la carte contre un alias, appelé "jeton". Ce jeton, un nombre à 16 chiffres dévalué, est stocké dans une puce pour iPhone appelée Secure Element.

Ensuite, chaque fois que vous effectuez un achat, votre téléphone envoie au commerçant le jeton à la place de votre numéro à 16 chiffres. Le * seul * moyen d'accéder à ce jeton consiste à analyser votre empreinte digitale. Le résultat? Trois niveaux de sécurité qui réduisent considérablement le nombre de cas de fraude.

Il convient également de noter qu'Apple promet de ne jamais suivre votre activité de paiement. Toutefois, cela n’empêche pas les détaillants de vous suivre seuls, que ce soit via leur système de point de vente ou leur programme de fidélité.

Où il manque

220 000 marchands. C'est le nombre de magasins qui utilisent actuellement les systèmes de point de vente Apple Pay-ready. Cela semble beaucoup, mais en réalité, il ne s'agit que d'un petit pourcentage du commerce de détail et des établissements d'alimentation aux États-Unis.

Et il n'y a aucun moyen de le contourner: vous aurez besoin d'un iPhone 6 ou 6 Plus pour utiliser Apple Pay pour les achats en magasin. À terme, les utilisateurs d’iPhone 5S, 5C et 5 pourront utiliser Apple Watch pour activer Apple Pay.

portefeuille Google

Je suis à la caisse de Benefit Cosmetics à Bloomingdale, partenaire de lancement de Google Wallet. Le maquilleur me tient au courant de son nouveau blush à thème de pom-pom girl, parce qu’il n’a aucune idée que je suis en mission pour acheter le produit le moins cher qu’il utilise avec Google Wallet. Je lui dis avec enthousiasme que je paye avec mon téléphone et, sans surprise, il dit: "Comment?"

En réalité, peu importe que l'employé de Benefit ne soit pas au courant de Google Wallet ou d'Apple Pay - le terminal de carte de crédit fonctionne sans aucune intervention de l'employé. Le manque flagrant de notoriété, cependant, a réaffirmé mon impression que Google avait fait un travail plutôt terne pour la commercialisation de leur produit. De plus, il est probable que les commerçants ne se préoccupent pas de former leurs employés aux méthodes de paiement mobiles.

Malgré le manque de sensibilisation, Google Wallet fonctionne, et c'est génial. Je déverrouille le téléphone, touche le terminal, entre mon code PIN de portefeuille et termine la transaction comme d'habitude.

Une journée dans la vie d'un utilisateur de Google Wallet (photos) 11 Photos

Où Google Wallet gagne

Cela a pris trois ans de destruction et de reconstruction, mais la méthode de paiement mobile de Google est enfin une chose que de nombreux propriétaires d’Android peuvent réellement utiliser. Et, même si elle n'a peut-être pas l'odeur de voiture neuve d'Apple Pay, elle est tout aussi fonctionnelle.

Tout comme Apple Pay, Google Wallet exploite la tokenization - votre vrai numéro de carte à 16 chiffres n’est jamais exposé aux marchands. Mais au lieu de sécuriser le jeton dans une puce, Google utilise un système appelé HCE (Host Card Emulation), qui fonctionne beaucoup comme une puce Secure Element, sauf qu'il réside pratiquement dans le cloud.

Grâce à cette approche basée sur le cloud, Wallet peut être compatible avec n’importe quel téléphone Android équipé de la technologie NFC. L'application vous permet également de stocker des cartes de club et des cartes-cadeaux, gagnant ainsi le nom de "portefeuille" plus que toute autre option de paiement mobile.

Le portefeuille a besoin de plus de travail

Malgré l'influence de Google, la société n'a jamais réussi à augmenter de manière significative le nombre de marchands prenant en charge les paiements NFC, même trois ans après le lancement de Wallet. Même si j'étais toujours prêt à payer avec mon téléphone Android, j'ai été surpris de constater que si peu de marchands prennent réellement en charge la technologie. (Il est intéressant de noter que Google Wallet fonctionne généralement partout où Apple Pay fonctionne.)

Wallet tombe le plus dur est avec la compatibilité des appareils. Pour utiliser Wallet dans les magasins, vous devez disposer d'un téléphone compatible NFC exécutant Android 4.4 KitKat ou une version ultérieure. Même un an après son lancement, KitKat ne concerne que 25% des téléphones Android.

Bien que Wallet utilise la tokénisation, HCE complique les choses. Pour commencer, vous aurez besoin d'un service de téléphonie mobile pour utiliser Google Wallet, car le téléphone doit récupérer des jetons du nuage. De plus, tout ce qui fonctionne dans le nuage - au lieu de local - est automatiquement plus vulnérable aux attaques de sécurité.

Pay Pal

À San Francisco, où même les entreprises familiales les plus insoupçonnées sont férues de technologie, PayPal est accepté dans de nombreux cafés et food trucks du centre-ville. La plupart d'entre eux sont équipés d'un iPad, qui affiche mon visage lorsque je m'enregistre via PayPal. Darn Good Cafe est l'un de ces endroits. Quand c'est à mon tour à la caisse, je choisis une salade de thon ahi. L'employé du café dit: "Sharon?" J'acquiesce. Il tape un doigt sur l'écran et dit "Merci!" et je suis sur le chemin de la satiété.

Malgré le fait de devoir "s'enregistrer" en premier, le processus a été simplifié. Cela ne me dérangeait pas terriblement, mais je pouvais voir à quel point la présence de votre visage sur le PDV pouvait rendre certaines personnes étranges. Il était déconcertant de constater que, tant que mon téléphone était déverrouillé, le paramètre d'application par défaut me permettait de faire des achats sans autre authentification (comme un code PIN ou une empreinte digitale).

Où PayPal gagne

PayPal a passé les 15 dernières années à faciliter les transactions, et c’est très bon. Comme toutes les transactions en ligne, les achats que vous effectuez en magasin à l’aide de PayPal sont numérotés et cryptés. De plus, si votre téléphone dispose d’un scanner d’empreintes digitales (comme le Samsung Galaxy S5), vous pouvez l’utiliser pour autoriser des transactions.

Un porte-parole de PayPal a expliqué que les marchands qui acceptent PayPal ne voient jamais l'identité complète de leurs clients, leurs informations personnelles ou leurs données financières.

Pour les personnes qui utilisent PayPal pour faire des achats en ligne ou envoyer de l'argent à des amis, son utilisation dans les magasins est une évidence. PayPal permet également à ses clients d'effectuer des achats aux terminaux de carte de crédit en utilisant leur numéro de téléphone et un code PIN, ou la carte PayPal.

Super app, mauvaise infrastructure

Étant donné que PayPal ne se connecte pas à l'écosystème existant des points de vente, contrairement à Apple Pay et à Google Wallet, la société semble avoir du mal à faire en sorte que les marchands se connectent à sa solution basée sur les applications. PayPal indique que vous pouvez faire des achats dans des "milliers" de magasins dans tout le pays. Le meilleur moyen de savoir où PayPal est accepté près de chez vous est de lancer l'application et d'afficher les lieux à proximité.

Pour les personnes concernées par la confidentialité, PayPal déclare ne pas examiner les transactions des clients individuels mais examiner les données agrégées pour identifier les tendances. Les marchands qui utilisent PayPal peuvent accéder à des informations de haut niveau sur les achats des clients.

Et, comme Google Wallet, vous avez besoin d'un service de cellule pour utiliser PayPal.

Là où Apple Pay réussit, tout le monde en profite

Les paiements mobiles ne sont pas nouveaux et Apple n'est pas le premier à songer à remplacer le portefeuille par le téléphone. Mais ce sera la première fois que nous ferons en sorte de payer avec nos téléphones. Et tout cela grâce à un timing parfait.

À compter du 1er octobre 2015, la plupart des Américains disposeront de cartes de crédit et de débit EMV. Ces cartes ressemblent beaucoup à la bande magnétique, sauf qu’elles ont une puce qui peut réduire considérablement les cas de fraude. Pour accueillir les nouvelles cartes, les marchands devront mettre à niveau leurs terminaux de cartes de crédit. Et s'ils ne le font pas, ils pourraient être tenus responsables financièrement.

La transition sera un lourd fardeau pour les commerçants et les détaillants, mais les sociétés de paiement mobile se réjouissent. Les nouveaux terminaux de cartes de crédit seront tous compatibles NFC, complétant par inadvertance l'infrastructure nécessaire au fonctionnement de services tels que Apple Pay et Google Wallet.

Pour plus de conseils sur iOS 8.1, veuillez consulter le guide de CNET Comment faire pour iOS 8.1.