Au moins quatre startups parient que le monde n'est pas prêt pour les paiements mobiles.

Contrairement aux services comme Apple Pay et Google Wallet (qui utilisent votre téléphone), les cartes tout-en-un ou les "cartes à puce" englobent un support familier - la carte de crédit en plastique - et en font une solution de paiement tout-en-un. .

Les cartes de crédit intelligentes offrent principalement la commodité tout en maintenant la sécurité. Au lieu de transporter une douzaine de cartes (y compris des cartes cadeaux et des cartes de récompense), toutes vos options de paiement sont regroupées dans une seule carte dynamique.

Etant donné que de nombreux marchands ne sont pas encore équipés pour accepter les paiements sans contact tels que Apple Pay et Google Wallet, une carte à puce est un moyen de consolider votre portefeuille jusqu'à ce que les commerçants comprennent.

Cela fonctionne comme ceci: une carte - semblable au facteur de forme des cartes à bande magnétique que vous transportez actuellement - est intégrée à une connexion Bluetooth, qu’elle utilise pour agir comme une variété de cartes. Cette carte à puce peut servir de carte de récompenses kilométriques, de carte de débit et même de carte de club en magasin.

Depuis le lancement de Coin en 2013, au moins trois solutions comparables sont entrées dans l'espace: Swyp, Stratos et Plastc. Vous devrez attendre pour les obtenir, cependant. Plastc, Swyp, Stratos et Coin acceptent actuellement des précommandes - mais si cela ressemble à une alternative attrayante aux paiements mobiles, l’achat d’une de ces cartes pourrait valoir la peine d’attendre.

J'ai contacté quatre fabricants de cartes et aucun autre que Stratos ne pouvait fournir des unités de vérification. Les sociétés s'engagent soit à donner les premières unités à leurs premiers contributeurs, soit ne sont pas encore prêtes à être distribuées.

Une fois que plus d’unités d’examen seront disponibles, nous ferons un essai sur route. Jusque-là, nous en savons assez sur le fonctionnement de ces cartes et sur ce qu’elles font pour vous donner une comparaison complète.

Comment ça marche

Le point de vente sur les cartes de crédit intelligentes est qu’elles offrent commodité. Au lieu d'encombrer votre portefeuille de nombreuses cartes (y compris les cartes-cadeaux et les cartes de club), une carte numérique les représente toutes.

Stratos, Coin, Swyp et Plastc y parviennent de manière inattendue. Lorsque vous recevez une de ces cartes, elle est fournie avec un lecteur de bande magnétique qui ressemble beaucoup aux lecteurs de carte Square ou PayPal.

Une fois votre identité confirmée, vous pourrez ajouter vos cartes "old school" à l'application de la carte à puce en les glissant dans le lecteur de carte. (Plus d'informations à ce sujet sous «Sécurité».) Ensuite, via Bluetooth, l'application charge ces informations sur votre carte de crédit intelligente.

Comment une bande magnétique peut-elle jouer autant de cartes différentes? Comme ceci: lorsque vous sélectionnez la carte que vous souhaitez utiliser, une bobine d'induction intégrée dans la carte envoie un signal qui reprogramme la bande magnétique.

Les avantages supplémentaires

Certaines de ces cartes offrent plus que la commodité. Par exemple, l'application Plastc qui l'accompagne peut également servir de lieu de gestion de vos budgets et de suivi de toutes les transactions dans un lieu centralisé, un peu comme Mint.com.

Stratos, Swyp et Plastc proposeront à terme la création de jetons, une fonctionnalité qui masque l'identité de votre carte de crédit pour chaque transaction, empêchant ainsi la divulgation de votre vrai numéro de compte lors d'une violation des données de votre carte de crédit. (Plastc et Swyp prévoient d'ajouter cette fonctionnalité en tant que mise à jour après le lancement initial.)

Ces cartes peuvent être mises à jour au moyen de mises à jour en direct, alors attendez-vous à plus de fonctionnalités, car les fabricants de cartes à puce cherchent des moyens de faire en sorte que leurs produits se distinguent des autres.

Où ils sont acceptés (ou pas)

Elles sont comme toutes les autres cartes de crédit, vous devriez donc pouvoir les utiliser partout, non? Presque.

La plupart des cartes de crédit de votre portefeuille sont en réalité équipées de deux bandes magnétiques, appelées "Track 1" et "Track 2." Vous ne pouvez pas les voir - ils sont généralement masqués par ce qui ressemble à une seule bande. La piste 1 est principalement utilisée pour votre nom, tandis que la piste 2 est utilisée pour le numéro de votre carte de crédit.

Si une carte de crédit contient les deux pistes, votre carte sera acceptée universellement. Cependant, si la carte ne contient qu'une seule piste (piste 2), il est possible que certains terminaux de paiement ne puissent pas la lire.

Coin n'emploie qu'une seule piste et fournit une liste des principaux détaillants où sa carte n'est pas acceptée. Lorsqu'on lui a demandé si et quand la carte serait mise à jour pour inclure les deux pistes, Coin n'a pas répondu.

Ce n'est pas nécessairement une affaire, mais c'est certainement quelque chose qui pourrait affecter une transition en douceur de votre carte actuelle à une carte à puce. Plastc, Swyp et Stratos utilisent tous les deux pistes, garantissant que votre carte sera acceptée partout où vous irez.

Et oui: les cartes à puce peuvent être utilisées avec des guichets automatiques.

Aussi simple qu'une carte de crédit?

Tout comme pour choisir une carte dans votre portefeuille, vous devrez choisir une carte à la caisse. Stratos, Coin, Plastc et Swyp souhaitent rendre ce processus aussi fluide que possible, de sorte que l’utilisation de leurs cartes à puce soit aussi simple que le mode de paiement actuel. La méthode est un peu différente pour chaque carte, et bien que nous n’ayons pas eu la chance de faire un test dans la vie réelle, voici ce que nous savons.

• Stratos . Lorsque vous êtes au registre, vous tapez la carte sur le dessus du comptoir (ou une autre surface dure) pour l'activer. Stratos s’allumera et vous choisirez la carte que vous souhaitez utiliser en la sélectionnant sur la carte elle-même. Stratos n’a pas d’affichage, mais uniquement des voyants lumineux représentant vos quatre cartes principales.
• Pièce Pour effectuer un achat, vous devez appuyer sur le bouton (c'est à plat) sur la carte pour basculer entre vos cartes disponibles et faire une sélection. La carte est dotée d'un écran à diodes électroluminescentes pour que vous puissiez voir le nom des cartes lorsque vous basculez.
• Plastc . Grâce à son écran e-ink considérablement volumineux, Plastc est probablement la carte la plus conviviale. Pour sélectionner une carte au point de vente, faites glisser votre doigt sur l'écran e-ink jusqu'à ce que vous trouviez la carte que vous souhaitez utiliser. Vous pourrez organiser l'ordre des cartes. Considérez que nous ne saurons pas à quel point l'écran est réactif tant que la carte n'est pas disponible pour le test.
• Swyp . Celui-ci fonctionne beaucoup comme Plastc. La carte comprend un petit écran affichant le nom de votre carte et les informations de votre compte. Il est équipé de boutons vous permettant de naviguer entre vos cartes lorsque vous êtes prêt à acheter. La principale caractéristique de Swyp est qu'il finira par apprendre quelles cartes vous souhaitez utiliser en fonction de l'heure et de l'emplacement.

Sécurité

S'agissant d'un concept et d'une catégorie de produits entièrement nouveaux, les quatre fabricants adoptent une approche très prudente en ce qui concerne la manière dont vos cartes sont stockées, programmées et sécurisées. Avant de plonger dans l'approche spécifique à une carte, voici comment (en général) les quatre cartes fonctionnent du point de vue de la sécurité.

• Vérification de votre identité. Pour s'assurer que personne ne crée une carte de crédit intelligente à l'aide de votre nom, le fabricant de la carte procédera à un processus de vérification d'identification approfondi garantissant que vous êtes bien ce que vous dites. Tout d'abord, vous fournissez votre nom et les quatre derniers chiffres de votre numéro de sécurité sociale. La plupart des fabricants de cartes utilisent un service tiers pour ensuite vérifier votre identité en vous posant des questions sur vos adresses précédentes, les membres de votre famille et d'autres informations que vous devez connaître.
• Ajout de comptes sur votre carte à puce. Comme on pouvait s'y attendre, vous ne pourrez ajouter que des cartes correspondant au nom de compte que vous avez vérifié lors de la première étape. En plus de glisser la carte, vous en prendrez une photo pour vous assurer que les informations figurant sur la carte correspondent à celles de la bande magnétique. Plastc va plus loin et utilise la caméra frontale pour s'assurer que la personne qui ajoute une carte est la même que celle qui a créé le compte.
• Perdre votre carte La mécanique de cette carte est légèrement différente d’une carte à l’autre, mais le principe est la même: des mesures de sécurité garantissent qu’il sera difficile d’utiliser votre carte si vous la perdez. Par exemple, Swyp nécessite un code PIN à quatre chiffres que vous entrerez sur la carte s'il perd la connexion avec votre téléphone. Coin fonctionne de la même manière, mais au lieu d’un code PIN, vous devrez entrer une série de pressions sur la carte. Stratos et Plastc vous permettent de déterminer le temps qu’ils doivent attendre avant de s’éteindre après avoir perdu une communication avec votre téléphone.
• Conformité PCI DSS. Quiconque accepte les cartes de crédit, en ligne ou hors ligne, doit être conforme à la norme PCI DSS (norme de sécurité des données), et cela inclut les cartes à puce. Cela garantit que les données de carte qu'ils collectent et stockent sont effectuées de manière sécurisée. Il s'assure également qu'ils sont équipés pour prévenir, détecter et réagir à toute atteinte à la sécurité. Stratos, Plastc et Swyp s’efforcent de répondre à ces exigences. La pièce n'a pas répondu.

Résistance future

Lors d'interviews, Plastc et Swyp nous ont annoncé qu'elles enverraient des cartes capables de programmer des cartes EMV (ou "chip and PIN"). Ces mêmes cartes peuvent également être utilisées pour les paiements sans contact basés sur la technologie NFC (vous devez utiliser la carte du terminal au lieu de la glisser). Stratos prévoit également d'ajouter cette fonctionnalité et de l'intégrer à la prochaine version de sa carte.

Ces fonctionnalités ne seront pas disponibles au lancement, mais une fois que les entreprises seront prêtes à déployer les mises à jour, les cartes seront mises à jour par liaison radio.

Ceci est important car, d'ici la fin de l'année, un changement de responsabilité prendra effet et les commerçants qui ne prennent pas en charge les cartes EMV seront responsables des transactions frauduleuses.

Afin de s'y conformer, davantage de marchands mettront à jour leurs terminaux de cartes de crédit pour accepter ces nouvelles cartes. Ces nouveaux terminaux fonctionneront probablement également avec les paiements sans contact tels que Apple Pay et Google Wallet. Si tel est le cas, une assistance omniprésente pour les paiements sans contact pourrait bien être imminente. À quel moment nous demanderons: quelle est la place des cartes à puce?